Dinero del mañana

DAVID HOFFS

Enlace Judío México | Intentar hornear un pavo en un horno desconchinflado resultó en una proeza desventajosa para mi cocina (humo, hollín y una cocinera mal- humorada). Invertir periódicamente en el hogar seguramente ahorra problemas a largo plazo pero ocasiona inconveniencias en la cartera a cada rato. El Buen Fin cae en buenos momentos para aprovechar mejores precios y módicas mensualidades.

El crédito es un importante factor en la economía familiar, empresarial y nacional que permite potencializar oportunidades del presente por medio de disponer de recursos que de otra forma no se podrían tener. Por supuesto, se requiere de responsabilidad y buen manejo de las deudas, pero está comprobado que en general el crédito incentiva la economía. Prueba de ello es un reciente estudio de la UNAM por José Clavellina explicando la relación entre el desarrollo económico y la penetración del crédito.

Así las inversiones en bienes duraderos se pueden convertir en parte del gas- to corriente por medio de los famosos meses sin intereses (y para los bancos en un súper negocio), es decir, evitando reducir la cuenta de banco familiar y pagando con los ingre- sos mensuales. Por su parte una empresa puede financiar la compra de nuevos equipos, pagándolos conforme se van generando utilidades, en vez de tener que levantar tanto capital.

Básicamente el crédito permite a la gente prorratear sus gastos del presente entre sus ingresos futuros de tal forma que pueda vivir una vida económica más estable en el tiempo, en vez de pasar por periodos de fuerte ahorro y/o gasto. (Lo ma- lo es cuando prorratean sus gastos entre los ingresos que les gustaría ganar y no los que ganan).

El asunto está en que el crédito en México enfrenta dos grandes dificultades. La primera es que los bancos no prestan lo suficiente y la segunda es que la gente carece de cultura crediticia tanto para entender sus bondades como para no endeu- darse de más. Como consecuencia, la penetración del crédito como proporción del PIB en México es de 28%, siendo ésta muy baja a comparación de países como Japón, China y Chile con pene- traciones del crédito de 169.75%, 127.37% y 89.31% respectivamente.

Que la gente se endeude de más, hace reacios a los bancos a prestar o hacerlo a tasas altas. Por otro lado la falta de competencia en el sector bancario tampoco los incentiva a reducirlas. Por más que el Banco de México reduzca las tasas de re- ferencia (CETES), los bancos no parecen reducir igualmente las tasas a las que prestan al público, prestando en promedio 9% arriba de CETES. En otros países como Chile, EEUU e Israel dicha di- ferencia rara vez suele ser mayor a 4%.

La reforma financiera fue el primer paso para darle confianza al sector bancario y llevarlo a prestar más y a menores tasas. El segundo sería incrementar el número de bancos existentes y fomentar en las personas una cultura crediticia. En este Buen Fin, las personas aprovecharán las ofertas y financiamientos y se le dará un ligero empujón a la economía. Sin embargo la gente también debería actuar juiciosamente y cuidar el monto total de las mensualidades a pagar. (Lástima del horno porque ya le tenía el ojo puesto a un HomeSPA…).

Fuente:capitaldemexico.com.mx