Credijusto de Allan Apoj, una firma Fintech de punta nacida en una cocina

Enlace Judío México e Israel – Joven economista de la Comunidad judía que ha llevado una vida entre México y la Unión Americana, hoy lleva las riendas de la que es considerada la primera compañía Fintech (tecnología financiera) en bursatilizar su cartera  en Latinoamérica.

Enlace Judío: Cuéntanos la historia de la trayectoria de esta empresa.

Allan Apoj: Conocí a mi socio en la universidad. Yo estudié Economía y él Antropología. Nos percatamos de la enorme falta de financiamiento que había en México, en particular hacia las PyMES.

Han existido en el pasado muchísimos programas gubernamentales, de banca de desarrollo, de la banca formal o las financieras que han tratado de atender este problema sin éxito.

Al mismo tiempo en que nos estábamos graduando, en EE.UU. estaban saliendo las soluciones Fintech que se dedicaban a resolver el problema de acceso financiero a las PyMES en EE.UU. Y fueron la solución.

Pensamos que una solución similar, utilizando herramientas tecnológicas juntándolo con acceso a inversionistas institucionales, podría resolver el mismo problema que ayudó a resolver allá.

Hace ya casi 4 años nos mudamos de regreso para México y lanzamos credijusto.com, una plataforma tecnológica que resuelve las necesidades financieras de las PyMES con una rapidez bastante buena.

Tenemos soluciones desde 48 horas hasta una semana, que es la solución que más tiempo se tarda. Manejamos 3 productos financieros: Crédito Simple, Crédito Revolvente y Arrendamiento Puro.

El Crédito Simple es para, por ponerte un ejemplo, una nueva planta o proyecto de inversión a largo plazo que está haciendo una empresa. El Crédito Revolvente es más para darle liquidez a empresas que tienen ingresos o costos cíclicos. El Arrendamiento Puro funciona muy bien para la compra de maquinaria o de equipo médico. Eso es un poquito de lo que hacemos.

Para nosotros, las herramientas tecnológicas se dividen en tres partes: la manera de acceder al financiamiento, esto es, un página web a donde el cliente pueda aplicar; dos, soluciones que le permitan al cliente entender mejor lo que es la responsabilidad financiera o administrativa, les damos herramientas que les permitan entender mejor su negocio; y tercero, que es lo que más usamos en Credijusto, herramientas tecnológicas internas, algoritmos que nos permiten entender a los clientes de una manera inmediata y así poder ofrecerles una solución rápida, casi, casi un “traje hecho a la medida” por medio de nuestros sistemas y algoritmos que lo crean.

Hay buenos algoritmos y hay malos algoritmos. Los nuestros están hechos para ofrecerle, para crear, una solución a la medida a las PyMES, viendo los datos financieros y fiscales que podemos ver de manera inmediata. Nos conectamos directamente a sus sistemas de facturación, a su cuenta de banco, y a otras fuentes de datos que nos permiten capturar de manera instantánea toda la información y todo el perfil de datos que tiene esta empresa, para así analizar sus requerimientos y poder ofrecerles una solución con el click de un botón.

EJ: Si necesito un financiamiento, ¿qué se necesita?

AA: El primer paso es contactarnos. La manera más fácil es por medio de nuestra página de internet, y de ahí en menos de 24 horas despachamos un especialista de crédito interno, para que analice los requerimientos, recabe la información mínima y pueda entender un poquito de las necesidades peculiares de inversión que tiene la empresa. Si es que quiere comprar maquinaria, si es que quiere abrir una nueva planta, etc.

El segundo paso es que nos da acceso a las plataformas como la de facturación, para nosotros poder jalar la información y correr nuestros números.

El tercer paso es que le damos una oferta al cliente, y dependiendo del producto, casi siempre en menos de 24 horas se puede estar firmando y fondeando la operación.

EJ: ¿Cuáles son los números de tu empresa y cómo ha ido creciendo?

AA: Nosotros estamos creciendo a un ritmo de alrededor de 20% mes a mes. Tenemos una cartera arriba de 800 clientes. Estamos llegando a mil millones de pesos en colocación histórica, dividida en nuestros tres productos. Tenemos arriba de 80 empleados, con un grupo de ingeniería y estadística de 30 ingenieros y matemáticos.

Y cada vez que lanzamos nuevos productos, cada uno va llevando su curva de crecimiento.

EJ: ¿Cómo empezaste?

AA: Empezamos en el 2015 desde la cocina de un departamento que rentaba con mi socio. Eramos 4 socios y fundadores iniciales. Y desde ahí comenzamos a generar los procesos, la matemática, conseguir el financiamiento.

Algo que para nosotros ha sido muy importante, que es creo lo que nos ha diferenciado, es siempre apalancarnos del financiamiento institucional, el de instituciones de crédito, de fondos de crédito, no de friends and family, es decir, instituciones formales que pueden crecer conforme nosotros crecemos . Esto porque es escalable.

Uno de los problemas que tienen muchas financieras que empiezan, es que son víctimas de su propio éxito. Empiezan con un fondo familiar o de un amigo, tienen éxito, empiezan a crecer y a colocar más dinero. Se les acaba ese fondo, y no pusieron los pilares apropiados para poder soportar ese crecimiento viendo a futuro.

Nosotros, nuestros primeros inversionistas fueron un Fondo de Chicago que se llama Victory Park Capital. Un fondo de Nueva York que se llama City Hall Capital. Un fondo de Los Ángeles que se llama Fourth Green Capital.

Lo que nos han permitido hacer es que cada vez que crecemos, siempre tenemos acceso a jalar más fondeo para poder apoyar ese crecimiento.

EJ: ¿Qué tiene Credijusto que los demás no tienen?

AA: Tenemos un apetito muy grande para las pequeñas y medianas empresas, estamos completamente enfocados en ellas. No tenemos productos de consumo o líneas de consumo que no vayan a atender el problema de acceso financiero de las pequeñas y medianas empresas.

Tenemos herramientas tecnológicas que nos permiten ofrecer con inmediatez un muy buen producto a los clientes.

Y manejamos tasas competitivas, que van desde el 18% hasta el 35% dependiendo de la informalidad o de la formalidad del negocio, del cliente y de su perfil estadístico.

EJ: ¿Quisieras darle un mensaje a los jóvenes que están preocupados, que están empezando y que no saben que hacer? ¿Qué se requiere para lograr una empresa como la tuya.

AA: Necesitas mucho trabajo, suerte, y contar siempre con buenos socios que se puedan dividir las tareas para poder especializarse.

Yo me dedico aquí en Credijusto a todo el desarrollo de la tecnología, la operación, el tema comercial de los nuevos productos, y mi socio se encarga mayormente para reunir los fondos para que podamos seguir creciendo y prestando.

Es importante encontrar un buen socio y especializarse para no andar metiéndose en la cocina del otro.

Me parece que nosotros somos la mejor propuesta para financiamiento, y me encantaría a todos los que están escuchando este programa a aplicar por un financiamiento, porque creemos que siendo emprendedores que empezamos desde una cocina, podamos entender muy bien los baches, las oportunidades que les pueden surgir a los emprendedores en el día a día.

Y tratamos de crear una cultura y herramientas que entiendan estas dificultades y oportunidades que puedan llegar a tener estas PyMES para poder atenderlas mejor.

EJ: Ustedes no solamente dan los fondos, sino que se convierten de alguna manera en los amigos de sus clientes, dándoles también quizá algún apoyo o consejo en un momento difícil.

AA: Nosotros, a diferencia de bancos o de otras financieras más tradicionales, tratamos de siempre encontrar el “cómo si”. Si un cliente quiere un crédito adicional y por los requerimientos en su empresa necesitamos pedir una garantía y esa garantía no está completamente bien escriturada o documentada, nosotros apoyamos a los clientes con un departamento legal que ayuda a destrabar dentro de los posibles este tipo de problemas que les pueden surgir o existen en sus empresas.

Una vez que ya entramos a un financiamiento, siempre tratamos de ir de la mano con los clientes. Muchas veces algo que nos pasa muy seguido es que un cliente tiene un accidente en la planta y tiene que cobrar el seguro de accidente, y muchas veces las empresas no saben cómo llevar mejor ese proceso, siempre tratamos de apoyarlos con recursos legales, de asesoría, para poder solventar esa situación de una mejor manera.

EJ: Cuatro años de esta empresa, cuatro años de trabajar duro, de desvelarte, de hacer tu “bebé” un poco eso, nos puedes compartir un momento en que dijiste “ya la hice”.

AA:  Para nosotros creo que han habido dos momentos bastante buenos, aunque no estemos en ese punto de “ya la hice”, pero que nos han dado mucha gratificación profesional.

Estos han sido: uno, la primera vez que rompimos 500 millones de pesos en cartera, ya fue una buena medalla que nos pusimos como empresa; y el segundo, fue cuando tuvimos asesores que creían que éramos la primera FinTech en Latinoamérica en bursatilizar su cartera, uno de los mejores performances comparados en la industria bancaria o no bancaria, tenemos una tasa de morosidad por abajo del 3%

Esto sería un gran paso para toda la industria FinTech, el tener un ejemplo en México que ha bursatilizado su cartera y nos en encantaría ser los primeros que llegan a esa meta.

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